計劃退休時，期待意外的重要性。任何數量的退休性風險-如較早預期的配偶死亡，漫長的疾病，股票市場波動，破產養老金計劃，甚至沒有計劃過長壽-可以升級最仔細的退休計劃。隨著人們居住的時間更長，在某些情況下，獲得激勵或被迫退休，所以儲蓄的風險也在增長。退休期的增長越多，可能是符合資產的充分性可能的越難。以下是一些提出的風險以及對您的財務安全的潛在影響。

後退後的類型的類型

美國的精算協會（SOA）在美國已經確定了可能影響收入的退休後風險。為（或已經在）退休的人應仔細考慮這些風險。它們通常屬於這些類別：

• 個人和家庭：意外的個人活動（包括壽命）或對您的家庭的變化（如需要財務支持的配偶或家庭成員的早期死亡）
• 醫療保健和住房：醫療保健的成本上升，包括保費，需要長期或護理的需要以及其他與醫療相關的成本
• 財務：通貨膨脹，可變投資回報和揮發性股票市場
• 公共政策：對Medicare和社會安全性的程序更改1

“紐約水晶布魯克顧問的首席執行官彼得J.Creedon，CFP®，CHFC，CFP®，CHFC，CFP®，CHFC，紐約，紐約，大家都需要一個逼真的緊急基金。他說，“如果他們在退休後發生，這些要求有可能特別有害，因為它不僅減少了可用的金額，而且還可以減少金額，而且賺錢的可能性是賺取回報的潛力。

個人和家庭風險

就業風險

許多退休人員計劃通過在退休期間兼職或全職工作來補充其收入。事實上，一些組織可能更願意因其穩定和生活經驗而僱用老年工人。然而，就業市場的成功也可能取決於退休人員不能輕易獲得或維護的技術技能。

由於對不同技能的需求，退休人員之間的就業前景將大大差異，並且可能會因健康，家庭或經濟條件而變化。

選擇您要退休的點是不可或缺的退休計劃。後來退休是增加儲蓄的替代方案，但沒有確定的是適當的就業將仍然可用。工作兼職是全職就業的替代方案，兼職工作可能更容易獲得。

“在任何時候沒有就業可以減少退休收入社會保障，以及您雇主的退休金，“南納滕島的全面財富管理集團的綜合財富管理集團，紐約州的綜合財富管理集團，紐約州”這也可能需要更長時間，如果有一個關於多年服務的規定。“

壽命風險

耗盡資金是大多數退休人員的主要問題之一。隨著預期壽命上升，壽命風險是甚至更大的關注。退休期的預期壽命只是一個估計，許多人都會居住。

不要很快地達到足夠奇怪的事情來擔心，但規劃足夠的收入來生活到你預測的預期壽命將足以佔退休人員的一半。您居住的時間越長，您可能對下面列出的其他風險越多。

那些在一生中管理自己的退休基金的人必須履行艱難的平衡行為。謹慎和花費太少可能不必要地限制你的生活方式-特別是在早期退休時，當你是最健康，最移動的時候，但花費太多會增加耗盡錢的危險。

養老金或年金可以減輕一些風險，因為它們可以為壽命提供收入流，具體取決於類型。但是，存在一些缺點，包括喪失資產，丟失留給繼承人的能力和成本。

雖然人們為其其所有資產的人來說是不明智的，但是在退休計劃中應考慮年份。儘管如此，還要仔細調查任何在您下班的公司，考慮利率，對費用謹慎，3，並考慮其他選擇，如梯形債券。

配偶的死亡

對配偶的死亡或終端疾病的悲痛有助於抑鬱症，甚至在老年人之間致力於自殺.4然後有財務影響：配偶的死亡可能導致養老金福利減少或帶來額外的金融負擔，包括揮之不去的醫療費用和債務。此外，如果經常被死者處理，倖存的配偶可能無法或願意管理財務。

金融車輛可用於保護伴侶或配偶的死亡或疾病後倖存者的收入和需求，例如人壽保險，倖存者的養老金和長期護理保險。房地產規劃也是提供倖存者的一個重要方面。

婚姻狀況的變化

離婚或同居夫婦的分離可以為雙方創造主要的財務問題。它可能會影響公共和私人退休計劃的福利權利，5以及個人的可支配收入。

分裂婚姻資產幾乎肯定會導致雙方生活水平的總體損失，特別是如果通過匯集收入和資源維護了他們的生活方式。他們自己的家庭中的兩個人需要更多的收入，以維持他們的生活水平，而與那些留在一起的人相比，這是因為這是因為一些費用，如租金和公用事業，仍然是一樣的，無論如何生活在家庭中的人數。

雖然老夫婦的離婚率遠低於年輕夫婦，但退休時代夫婦獲得離婚並不少見。婚前協議可用於在婚姻前定義每個方對財產的權利。後期協議是相似的，但婚後簽署。

家庭成員的不可預見的需求

許多退休人員發現自己幫助其他家庭成員，包括父母，兒童，孫子和兄弟姐妹。其中任何人的健康，就業或婚姻狀況的變化可能需要退休人員的更大個人或財政支持。財政援助的例子包括向老年父母支付醫療保健費用，為兒童支付高等教育費用，或向成人兒童提供短期財政援助，如果失業，離婚或其他財務逆境。

“在丹佛的Sullivan財務規劃，丹佛的LLC克里斯蒂·科里文·克里斯蒂·科里凡（CFP®）表示，”丹佛的一些人，丹佛的克里斯蒂Sullivan說：“為一些人來說，”丹佛的一些人來說，克里斯蒂·金融計劃沒有一個樂趣。“

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沙利文補充說：

當您留下穩定的薪水時，在過多的禮物或緊急檢查時，必須設定邊界是很重要的。或者如果您認為這可能是一個問題，請告訴您的財務顧問，因此您可以將這些費用納入退休金計劃。

退休計劃應認識到未來為家庭成員提供財政支持的可能性，即使這似乎不太可能或退休之前。

醫療保健和房屋風險

意外的醫療費用

這些都是許多退休人員的重要關注。處方藥是一個主要問題，特別是對於長期生病。老年人通常具有更大的醫療保健需求，可能需要頻繁處理許多不同的健康問題。Medicare是許多退休人員的醫療保健服務的主要覆蓋來源。私人健康保險也是如此，但它可能是昂貴的。

住房需要的變化

退休人員可能需要從自己的生活變成其他形式的住房，例如在退休社區中的輔助生活或獨立生活，這與住房的一些援助相結合。這些居所可以是非常昂貴的，但不像護理家園那麼昂貴。許多人認為Medicare有助於支付輔助生活.7

需要日常幫助或護理的可能性隨著年齡的增長而上升。當這需要發生時，通常很難預測，因為它取決於一個人的身心能力，自身隨著年齡而變化。由於疾病或事故，或逐漸導致慢性疾病，可能會突然發生變化。

缺乏護理人員

即使對於可以為其支付的人，設施或護理人員有時不能用於急性或長期護理。當其中一個人需要更高的護理時，夫妻可能無法居住在一起。對於那些生活在一起的人數，這可能導致成本增加而且可能導致情緒壓力。一般來說，長期護理成本是退休人員用完的重要原因，報告了SOA.1

金融風險

充氣風險

通貨膨脹應該是持續生活在固定收入的人的持續擔憂。即使是低通脹率也可以嚴重侵蝕住多年的退休人員的福祉。一段時間內出乎意料的高通脹可能是毀滅性的。

根據SOA，退休人員和遺囑退休人員應考慮投資於在通貨膨脹期間歷史上增強的資產，或者納入通脹保護的人，例如受資金通脹保護的證券（提示）.8此外，退休人員可以選擇繼續工作，即使它僅在兼職。

利率風險

降低利率降低了儲蓄賬戶和資產的增長率降低了退休收入。因此，個人可能需要節省更多，以積累足夠的退休基金。購買時的長期利率較低時收入較少。實際利率低也會導致購買力更快地侵蝕。

較低的利率可以減少退休收入，當人們根據儲蓄淨額繳納退休時，人們可能會特別有風險。另一方面，隨著債券的市場價值下降，如果利率上升，也存在問題。

利率的增加也可能對股票市場和住房市場產生負面影響，從而影響退休人員的可支配收入。一切都是如此，因為它們對儲蓄收益的影響，高實際利率，超過及以上通脹率，可以更加實惠。

股市風險

股票市場損失可以嚴重減少退休儲蓄。隨著時間的推移，普通股隨著時間的推移大概優於其他投資，因此通常建議退休人員作為平衡資產分配策略的一部分。但是，您從股票組合中獲得的退貨率可能明顯低於長期趨勢。如果您的投資組合跌倒的市場價值，股票市場損失可以嚴重減少一個人的退休儲蓄。

無論長期的速率如何，良好且股票市場返回的序列也會影響您的退休儲蓄金額伊滕。例如，在退休的最初幾年中經歷了市場回報的退休人員將與退休人員在退休年度的最早經歷良好的市場回報中，這將產生不同的結果，即使長期回報率可能是相似的。

早期損失可能意味著退休期間的收入較少。後來的損失可以產生較為負面影響，因為個人可能在資產需要持續的時間裡有更短的時間。

業務風險

如果雇主承擔承擔養老金計劃的雇主破產或提供年份的保險公司變得破產，則會出現養老金計劃資金的損失。養老金福利擔保公司（PBGC）下有私人養老金計劃的保障，可能會保護您的一些養老金收入，但可能不會涵蓋其所有養老金收入.9

裁定繳費計劃賬戶不保證，計劃參與者直接承擔虧損。然而，與養老金計劃不同，這些賬戶的平衡通常不依賴雇主的財務安全，除了雇主進行匹配捐款的能力，以及計劃餘額包括公司股票的情況。

公共策略風險

政府政策影響了我們生活的許多方面，包括退休人員的財務狀況，這些政策通常隨著時間的推移而變化。政策風險包括來自醫療保險或社會保障的權利益處的稅收或減少的可能增加。

退休計劃不應基於政府政策永遠保持不變的假設。了解您的權利也很重要，並意識到您對州和地方當局的福利的權利。

底線

即使是最好的退休計劃也可能失敗，因為意外事件。雖然通過仔細規劃可以最大限度地減少一些風險，但許多潛在的風險完全不受我們的控制。但是，了解退休後潛在的退休風險和考慮到退休計劃階段的內容有助於確保他們被減輕和適當管理。嘗試在您需要的情況下為每種風險進行B-or甚至是計劃C-OrResk。

不要將未來使用不確定性作為藉口無關。“人數-一個風險是缺乏退休課程的計劃，”KJH金融服務，牛頓，牛頓的創始人KimberlyJ.Howard，CFP®說。你不能預見到路上的每一個凹凸，但是擁有一個計劃仍然很重要。