對於許多人來說，人壽保險不是一次性購買。他們將通過新的一項更換他們的政策，以獲得更多或更少的覆蓋範圍，以降低保費，或者更適合他們需求的政策，有很多原因。然而，有時人們因其最佳利益的原因而聞名，這就是為什麼有一些非常嚴格的規則，法律和法規來保護他們免受這種替代品。

替換問題

更換人壽保險政策並不像交換另一個汽車保險單一樣簡單。有幾個因素涉及可以對保單持有人的覆蓋範圍和未來成本產生負面影響。雖然更換可以提高覆蓋範圍或降低保費，但人壽保險合同包括某些限制，可能會使未智能的保單持有人更大的​​風險。

競爭性

首先，人壽保險合同通常包括競爭期，通常是兩年，在此期間，如果被保險人死亡，人壽保險公司可以根據申請所作的任何歪曲陳述對索賠提出索賠。當保單持有人取代政策時，競爭期重新開始，自殺式排除允許保險公司拒絕索賠，如果被保險人的死亡是在前兩年內自殺造成的。

投降費

對於現金價值政策，例如整個生命，普遍生活或可變生命，還有額外的複雜性將使更換不太可取。例如，一些政策包括投降費，當政策投降或現金價值在一定時期內被撤回時，這將被收取。

該費用在超過一定數量的現金價值觀上支付的費用，例如賬戶價值的10％。在投降期開始時，費用開始高，每年減少，直到它們達到零。保單持有人更換政策，同時仍在投降期內必須支付將現金價轉移到另一個政策的費用。

攪拌

人壽保險代理人還有攪拌的問題，這是說服保單持有人替代政策，以獲得賺取新委員會。它是所有這些原因，保險業，通過國家保險部門和全國保險專員（NAIC），已建立必須遵循終身保險公司及其合同代理商和經紀人的程序。

替換規則和程序

雖然每個國家保險部都被允許發布其WN特定規則和程序在替代品中，他們需要遵循NAIC建立的模型規則。模型規則確定必須包含在每個州的更換程序中必須包括的最低要求，並在保險公司和涉及更換的生產者中攜帶。

替換程序的觸發機制是通常詢問人壽保險申請的幾個問題，例如“你目前有人壽保險政策嗎？”“你打算用新的替換你目前的政策嗎？”對兩者來說，觸發一個明確的處理更換過程的“是”的答案：通知保單持有人更換的影響;提交保單持有人和代理人向更換保險公司簽署的替換聲明通知，該公司是該公司提出發布新政策的公司和現有的保險公司，該公司是政策正在被替換的公司;並為保單持有人提供了一份用於交易的所有銷售材料的硬拷貝。

保險公司需要證明該州的更換程序是到位的，包括培訓生產者和製度，以監測所有生產者的替代活動。

模型監管還規定了違規行為的處罰，這可能包括撤銷或暫停製片人或公司的保險許可證和貨幣罰款。在某些情況下，可以命令保險公司恢復或恢復保單持有人的政策和現金值。

對於那些確定替代他們的政策的人來說仍然是他們的情況的最佳舉措，需要花時間找到最好的壽命保險政策，以使其值得麻煩。