在節省退休時，很難擊敗401（k）計劃。高貢獻限制和雇主匹配可以真正提高您的儲蓄。如果您有退休儲蓄的目標-如100萬美元-401（k）可以讓您更快。

儘管如此，只有大約一半的美國家庭都可以獲得基於工作的計劃，即使那麼，許多雇主也沒有提供比賽。但是，即使您沒有401（k）計劃，也有可能退出百萬富翁。

個別退休帳戶（IRA）

個人退休賬戶（IRA）是一個稅收優勢賬戶，持有您選擇的投資。有兩種主要類型的IRAS-傳統和羅斯-兩者之間的最大區別是您支付稅款的時候。

傳統IRA

憑藉傳統的IRA，您可以獲得前期排名。您可以在提交年度納稅申報表時扣除您的貢獻。賬戶中的錢不會納稅。但是，當你在退休期間賺錢時，它徵稅為普通收入。

RothIRAS

RothIRA沒有提供前期稅收休息。但合格的提款-那些在59歲1/2之後製作的那些，當你第一次為羅斯貢獻到羅斯的時間至少五年時是免稅的。這可能是一個巨大的優勢，特別是如果您希望在退休期間處於更高的稅收托架。

IRA貢獻限制

無論您是傳統還是羅斯IRA，年貢獻限額都是一樣的。如果您50歲或以上的年齡為50歲或以上的員工，您可以貢獻高達6,000美元，或7,000美元的捐款。

你可以節省100萬美元嗎？

那麼，是否有可能在IRA節省100萬美元？雖然答案取決於您選擇帳戶的投資，但它肯定是可行的-特別是如果您提前開始並始終保存。

例如，如果您每年為25歲時為您的IRA捐贈6,000美元，您將在65歲以上持續的120萬美元，假設您投資的返回率為7％。但是，如果您等到35歲開始儲蓄，您將超過一半的數量-567,000美元-您在65歲時的時間。這表明您將在早期開始有多重要。

健康儲蓄賬戶（hsas）

如果您不確定您可以單獨節省100萬美元的IRA，健康儲蓄賬戶（HSA）可能是提高退休儲蓄的秘密方式。雖然HSA旨在支付醫療保健費用，但一旦您退休，他們就可以是一個有價值的收入來源。

您的HSA貢獻是免稅，因此他們將降低您的稅收法案，您將成為您的稅收法案。如果您使用這筆錢支付醫療費用，則撤回免稅，包括牙科和視力護理。

HSA貢獻限制

對於稅收年度2021，最高的HSA貢獻金額為：3

個人

3,600美元
家庭覆蓋率

• 7,200美元

如果您年滿55歲或以上的年齡，

• $1,000額外的“追趕”貢獻

與靈活的儲蓄賬戶不同，HSA沒有使用IT或丟失IT提供。如果您在年底賬戶中有任何錢，則它無限期地留在賬戶中。這意味著如果您每年發出最大貢獻，您可能會在退休金中最終結束，假設您保持健康。

你能在hsa中保存多少錢？

假設您在2020年捐款3,500美元，每年有500美元的醫療費用。30年後，您剛剛超過209,000美元來增加退休樁，假設返回5％。

如果您有家庭報導，您可以每年捐贈7,000美元。如果您在30年的貢獻最大限度上，每年有1000美元的醫療費用，並且具有相同的5％的回報率，您的賬戶將在30年後增長到近419,000美元。

HSA退出在退休中

您可以隨時從您的HSA免稅和罰款中取出金錢，以獲得合格的醫療費用。

退休生活中，您可以在沒有產生稅收處罰的情況下為醫療保健以外的東西提取HSA金錢。轉彎年齡65歲時，您可以出於任何原因使用HSA資金。您只需支付分配的普通所得稅。

應稅投資賬戶

如果您最大限度地提供IRA和HSA，應納稅投資賬戶（AKA，非退休賬戶或經紀賬戶）是另一種需要考慮的選擇。

這些賬戶不提供任何稅收優勢，例如免稅或免稅增長。但是，您在賺取更好的回報時拍攝比您在常規儲蓄賬戶中停放您的額外現金。

當然，具有更高潛在回報的投資也具有更高的風險，因此在決定採取風險程度的情況下，您必須考慮風險概況和時間地平線。

您可以在應稅賬戶中投入只有或多樣性，並將您的資金投入股票，債券，共同資金，交易所交易資金（ETF）和房地產投資信託（REITS）等選擇。

只要記住，這些投資的收入都受資本獲得稅。請務必提前計劃，以如何影響您的支出退休。

底線

401（k）可以是一種極其強大的工具，可以促進退休儲蓄努力，但沒有一個並不意味著你必須退休。

您可以利用其他儲蓄和投資計劃，以享受您想要的那種退休。盡快開始儲蓄，以提高您達到退休金100萬美元目標的機會。並確保您了解您可以節省多少規則以及您的貢獻將如何徵稅，因此您在黃金歲月內不會受到任何驚喜。