您想在每月健康保險費上省錢，並有機會開設健康儲蓄賬戶嗎？如果是這樣，您需要進行高度扣除的健康計劃（HDHP）。讓我們討論這些計劃看起來像什麼，他們可能會尋求或避免HDHP時生命中的時間和缺點。

高可扣除的健康計劃定義

根據IRS規則，HDHP是一個健康保險計劃，如果您有一個單獨的計劃或至少2,800美元，則至少可以扣除1,400美元，如果您有一個家庭計劃。免賠額是您在保險支付任何內容之前將在醫療費用支付的金額。此外，該計劃的超出口袋最大值必須不超過6900美元，為個人計劃或為家庭計劃提供13,800美元。最大值的最大值是您在保險計劃所涵蓋的醫療費用的一年內最多的最大值.1

高可扣除健康計劃的優點

HDHP通常比同等的健康保險計劃較低的額外保費，扣除較低。對於沒有預料到即將到來的年份的許多醫療費用的人來說，最大限度地減少您的保費並選擇HDHP是有意義的。有很好的機會，你會省錢-多百美元或更多的時間-以這種方式。

確保您可以在最壞的情況下提供袋子超出口袋。如果你不能，你最終可能會在醫療債務中，額外的利息將使您更加難以支付賬單。如果HDHP的超出袋的最大值超過您可以覆蓋的更高，那麼具有更高保費的健康保險計劃，而且可能是更安全的選擇。

樣本年度健康保險費和扣除，HDHP與非HDHP

以上的選項顯示選擇HDHP清晰有意義的情況。有了任何一個計劃，如果您的醫療費用至少與您的免賠額至少一樣多，您將最終在保費和減扣中花費4,500美元。但是，通過HDHP，除非您了解您的即將到來的醫療費用，否則您只能在保費中花費1,500美元。

此外，擁有HDHP允許您為健康儲蓄賬戶做出貢獻。如果您在24％的聯邦稅括號中，您可以使用3,000美元的醫療費用，您可以使用您的HSA使用稅前美元支付。如果您使用稅後，則相同的醫療費用3,000美元可能花費4,000美元。如果您選擇了較低的可扣除計劃（非HDHP），如果您的雇主提供一個，您可以使用靈活的支出賬戶（FSA）支付2,550美元的2,550美元。這您可以使用非HDHP.1獲得類似的稅收

即使是這個簡化的例子也並不是那麼簡單。同樣，大多數現實生活中的情況都沒有清楚地切割，以及是否應該選擇高可扣除或低扣除計劃。您需要為您自己的情況進行數學，同時考慮到您的可能性的醫療費用以及可用計劃的保費，扣除和超出口袋最大值。

高可扣除健康計劃和預防性護理

如果您選擇了高度扣除的計劃，您仍然有100％的網絡提供在網絡提供商中的預防服務覆蓋，然後才能在您抵扣，因為價格實惠的護理法案要求。相當多的服務屬於這一類別，您不對任何人負責任何共存或共同保險。以下是從Healthcare.gov取出的一些例子：

成年人

• 腹主動脈動脈瘤：曾吸煙的特定年齡的男性的一次性篩選

阿司匹林用於預防某些年齡成人的心血管疾病

• 血壓篩選

膽固醇篩查某些年齡或較高風險的成年人

• 成人的結腸直腸癌篩選50至75
• 抑鬱篩選
• 糖尿病（2型）超重肥胖成年人的篩選40至70
• 成人的某些免疫，如流感射擊2

女性

• 貧血篩查常規篩選
• 訓練有素的提供商母乳喂養的綜合支持和諮詢，並獲得母乳喂養用品，適用於懷孕和護理女性
• 避孕：食品和藥物管理局批准的避孕方法，滅菌程序和患者教育和諮詢，由醫療保健提供者為生殖能力（不包括含熱劑藥物）的婦女規定。這不適用於由某些豁免“宗教雇主”贊助的健康計劃。
• 乳腺癌乳腺癌乳腺癌篩查每1至2年為40多次（40多歲）
  
• 宮頸癌篩查每3年患者21至65〜65

危險因素（60歲以上女性的骨質疏鬆症篩查

• Well-Woman訪問以獲得65歲以下的女性的推薦服務3

孩子們

• 18和24個月兒童自閉症篩查
• 行為評估
• 血壓篩選

青少年的抑鬱症篩選

• 3歲以下兒童的發育篩查
• 對所有新生兒的聽力篩查
• 疾病疫苗，如呼吸咳嗽，流感和水痘4

HSA資格

如上所述，除了通常更低的保費之外，擁有HDHP的其他主要優點是它允許您為健康儲蓄賬戶做出貢獻。由於HSA貢獻來自稅前美元，因此您可以在使用HSA為其支付時節省相當數量的醫療費用。例如，如果您在24％的聯邦納稅括號中，100美元的醫療費用將有效地耗費76美元。您必須有一個HDHP有資格向HSA捐款，並有資格獲得對HSA的任何雇主捐款

事實上，“免費”金錢以可選的雇主為您的HSA捐款的形式是擁有HDHP和HSA的另一個潛在利益。此外，您不必將您的HDHP永久保留在未來幾年中利用HSA。貢獻從一年到下一個貢獻，您可以投入您的貢獻，以幫助他們成長。在未來，即使您不再擁有HDHP，您也可以使用先前存入HSA的錢支付健康費用.1

高可扣除健康計劃的缺點

選擇HDHP的大幅度缺​​點是今年具有潛在的高口袋費用。截至2020年1月1日，經濟實惠的護理法規規則說明，最多的人可以支付在口袋最多的最大值為8,150美元（2021年的8,550美元）。最多的家庭是16,300美元（2021美元的17,100美元）。此前，保險計劃可能要求家庭計劃中的一個人符合家庭最大值。如果您有家庭健康保險計劃，這一新規則限制了您的風險。一旦任何家庭成員有8,150美元的醫療費用，他們的成本將100％涵蓋2020.5的其餘部分

註冊HDHP的另一個潛在問題是您可能會發現自己想要跳過醫生訪問，因為您不習慣具有如此高的袖足成本。如果它將導致，請勿選擇HDHP你會厭倦或妨礙你的康復，因為你想通過避免醫生，程序或處方來省錢。從長遠來看，它會花費你更多，而你將身體不舒服。

高可扣除健康計劃和您

如果有一個HDHP，是否有意義，取決於您的生命階段以及您可能會產生的相關醫療費用。如果你年輕而健康，很少去醫生或服用處方藥物，你可能會通過選擇HDHP來節省大量資金，因為保費較低。如果您打算在不久的將來有嬰兒，因此HDHP可能不是一個不錯的選擇，因為醫院分娩的成本高，您的口袋費用很容易超過計劃的年度超出口袋最大值。根據TruvenHealthAnalytics的2013年研究，雖然它與州的州變化為州，商業保險公司為2010年的陰道分娩18,329美元，但2010年為2010年的剖宮產27,866美元

如果你有幼兒，那麼HDHP也可能沒有意義，因為他們往往經常去看醫生。當你的孩子年齡較大時，如果他們和你健康，HDHP可能有意義。另一方面，如果您的計劃所涵蓋的任何人具有需要持續治療的慢性條件，您可能會受益於可扣除較低的計劃。最後，如果你年紀大了，你的統計學上更有可能有更高的醫療費用，因此您可能不想在HDHP上獲取機會。但是，如果您仍然保持健康，並且沒有理由預測昂貴的醫療費用，則HDHP可能會在您的情況下為您的情況工作。

HDHP是否將節省您的金錢，總依賴於您的具體計劃的詳細信息以及您預期的一年的預期醫療費用。HDHP並非自動或更糟糕的交易，而不是扣除較低的保險單，因為您的情況屬於某個類別。你總是必須為自己的情況做數學。

底線

一個HDHP可以以較低的保費形式節省您的資金，並且稅收突破您可以通過HSA獲得醫療費用。估計即將到來的年份的健康費用是非常重要的，並在註冊之前，看看您在HDHP的口袋裡有多負責。在某些情況下，扣除較低的計劃將為您節省資金，即使它通常會有更高的保費，也不會讓您擁有HSA。此外，如果您的雇主提供它，您可以使用FSA在使用較低可扣除計劃的情況下節省稅收。