401（k）的3個原因不足以退休

FACEBOOK

推特

通過

FULLBIO

J.B.Maverick是一位小說家，編劇和發布的作者，在金融業擁有17多年的經驗。

了解我們的
編輯政策

J.B。maverick

Updated5月18日，2021

限制和401（k）s的限制

1。通貨膨脹和稅收

2。費用和復合成本

3。缺乏流動性

底線

401（k）計劃為節省退休的員工有許多福利。它允許他們在稅前基礎上進行薪資減少貢獻（以及在某些情況下稅後）。

提供401（k）的雇主可以向計劃做出非選修或匹配的貢獻，這意味著員工的資金更多。他們還可以選擇為計劃添加利潤共享功能。更重要的是，401（k）計劃的所有收入都會繳納稅款依據。

鍵Takeaways

雖然401（k）計劃是一個很好的保存方式，但可能無法留出足夠的舒適退休，部分原因是IRS限制。
通貨膨脹，在401（k）分佈上加上稅收，侵蝕了您的儲蓄價值。

計劃費用和互助費用可以降低複合興趣對401（k）賬戶的積極影響。一種解決方案是投資低成本指數基金。
如果您需要提前傾向於您的401（k），您通常必須支付罰款-以及稅收-就您退出的金額。

限制和限制401（k）s

在下行，蓋子被置於401（k）捐款。美國國稅局規定限制了薪資捐款的允許百分比。在2020年和2021年，對401（k）的最大貢獻為19,500美元。對於每年超過150,000美元的人來說，貢獻最大值將使他們儲蓄率僅為12.67％。而有人越多，超過150,000美元，他們的貢獻率越小就是如此

問題是，儲蓄率為12％可能太低，無法達到舒適的退休。“低於10％的儲蓄率肯定太低，”安德魯馬歇爾金融，LLC，卡爾斯巴德，加利福尼亞州的AndrewMarshall說。如果您是50歲或以上，您可以在2020年和2021年增加26,000美元的額度增加6,500美元的追趕貢獻，但您的資金將沒有長期成長.2

雇主可以提出選修貢獻，無論員工有多少貢獻，而且這些也有限制。在2021年，來自任何來源的401（k）的總貢獻限額為58,000美元，2020.3美元的57,000美元起，所有401（k）捐款必須不到12月31日。

還有限制員工能夠撤銷這些資產的方式以及允許他們這樣做的方式，而不會產生稅收.4

鑑於這些基礎知識為401（k），即使您節省最大金額，您的401（k）可能不足以退休。這就是為什麼。

1.通貨膨脹和稅收

生活成本不斷增加。我們大多數人在長時間低估了通貨膨脹的影響。許多退休人員認為，他們的401（k）賬戶中有足夠的退休金，並且他們是經濟上的聲音，只是發現他們必須降級他們的生活方式，並且可能仍然可以在經濟上掙扎，以便使他們結束。

稅收也是一個問題。授予401（k）是稅收推遲的，他們在沒有稅收的情況下增長。當前所得稅率為5，如通貨膨脹，率可能高於20年前預期的。或者也許你已經在401（k）中建造了20或30年的巢蛋可能不會像你預期的那樣盛大。

MargueritaM.cheng，CFP®，RICP®，藍海全球財富的首席執行官，MD，這使它如此：

所有美元都是稅收推遲的，這意味著每今天節省每一美元，您只需根據您的稅務括號約為63至88美分。對於我們的高收入者來說，這是一個更嚴重的問題，因為它們處於更高的稅收括號中。100萬美元的餘額並不是100萬美元的退休金。

地平線HealtmentManagement，Inc。的DavidS.Hunter，CFP®在NC阿什維爾州阿什維爾（Asheville），補充說：“我們告訴我們的客戶計劃他們的30％的401（k）走開。它將最終在叔叔中薩姆的手，所以不要依附於100％的價值是你的。“

2.費用和復合成本

行政費用對401（k）和相關共同基金的影響可能是嚴重的。這些成本可以吞下一個以上個人儲蓄的一半以上。401（k）通常具有超過十幾個費用，這些費用未披露，例如受託人費用，簿記費，查詢機構和法律費用。當你試圖弄清楚你是否被公平或被捕撈時，很容易感到不知所措。

這是任何基金費用。401（k）內的共同資金通常在頂部享受2％的費用。如果一年的基金升級7％，但收費2％，您將留下5％。這聽起來你的數量越大，但基金業務的魔力使您的利潤消失，因為7％的複合將返回數十萬比5％的複合返回。從頂部削減了2％的費用指數遞減返回。當您退休時，共同基金可能已採取高達三分之二的收益。

更好的選擇可能是投資低成本的指數基金。此外，請查看易於使用的目標日期資金，這些資金正在進入越來越多的401（k）計劃，但也可以與那些進行檢查。

3.缺乏流動性

進入401（k）的資金基本上被鎖定在一個安全的安全，只有在達到某個年齡或有合格的例外時，才能才能打開，例如醫療費用或永久性殘疾。否則，您將遭受早期退出的罰款和稅收.4簡而言之，401（k）資金缺乏流動性。

“這不是您的緊急基金，或者如果您正在進行專業購買，您計劃使用的帳戶。如果您訪問這筆資金，則是一個非常昂貴的提款，”財富教練的CFP表示，CFP說對於女性，Inc。，在羅克蘭，馬。“如果您在59-1/2歲之前撤回資金，您可能會在提款金額中產生10％的罰款。稅收延期退休賬戶的所有提款都是您當前納稅括號的應稅活動。取決於金額撤回，您可以將自己撞到更高的稅務括號，增加成本。“

美國國稅局勸阻您通過在59½前的提款時收取10％的罰款來扣除401（k）的資金-除非您有資格獲得豁免.4

這意味著您無法投資或花錢以緩解您的生活，而無需大量艱鉅的談判和大型財務擊中。對此的單一例外是在某些情況下從401（k）中藉用有限的金額，有義務在一定時期內支付.4

如果您丟失了工作或收入，交易變化了更糟糕的是，因為您必須通過下一個聯邦稅務申請日，包括擴展額度償還貸款餘額。