現金與抵押：概述

隨時隨地，你聽到攜帶債務的糟糕程度。如此自然，認為以盡可能多的現金購買房屋的房屋是符合人的邏輯，以避免與抵押貸款相關的大規模債務-是您的財務健康的最聰明的選擇。

但是，在考慮立即購買家庭與融資時，還有很多需要考慮。以下是使用現金或取出抵押貸款購買房屋之間的一些主要差異。

現金的好處

為房屋支付現金消除了對貸款的利息和任何收取費用的需求。“貸款人沒有抵押貸款發貨費，評估費或其他費用，以評估買家，”債務J.Semrad＆AssociatesLLC債權債務人員破產律師事務所的羅伯特Semrad，JD，高級夥伴和創始人，總部位於芝加哥。

用現金支付通常對賣家更具吸引力。“在一個競爭激烈的市場中，賣方可能會佔據其他優惠的現金提議，因為他們不必擔心由於拒絕融資而退出的買方，”MloLuxuryMortgageCorp的董事總經理彼得格雷加貝爾說康涅狄格州斯坦福德。現金購房也具有比涉及貸款的速度更快（如果需要）的靈活性，這可能對賣方具有吸引力。

賣方的這些福利不應該沒有價格。“現金買家可能能夠以較低的價格獲得物業，並獲得”現金折扣“的種類，”Grabel說。

是一個更好的抵押貸款？

另一方面，獲得融資也具有顯著效益。“即使買家有能力支付房屋的現金，它可能會符合購買房地產的大量現金，”Grabel說。“這樣做可能會限制我們的選擇如果在路上出現其他需求。例如，如果房屋證明需要重大維修或裝修，則獲得房屋股票貸款或抵押貸款可能很難，因為您不知道將來的信用評分看起來像什麼，房屋多少然後值得確定融資批准的其他因素。

如果業主在經濟上伸展購買它，則銷售現金的房屋也可能是一個問題。“如果現金買家決定出售的時候，他們需要確保他們將有足夠的現金儲備作為新家存款，”Grabel說。

簡而言之，“現金買家需要一定要離開自己充足的流動性，”格拉貝爾說。通過選擇抵押貸款，您可以給自己更多的財務靈活性。

支付抵押貸款還可為房主提供扣除扣除與標準扣除的房主的稅收優惠。而且你不應該選擇抵押貸款只是為了扣除扣押，但減少的稅務義務從不傷害。

“在大多數情況下，抵押貸款利息支付是免稅的，”Semrad說。然而，2017年通過的稅收和職位法案（TCJA）幾乎翻了一下，這使得許多納稅人逐項逐步縮短，這意味著他們完全使用抵押貸款利息扣除。1

當然，隨著抵押貸款，您最終會支付更多，因為它隨著時間而增加的利息支付。但是，根據股票市場的狀態，SEMRAD還指出，通過支付現金儲蓄抵押貸款利息可能不會受到財務審慎。如果您採取抵押貸款並投入現金，您可能會省略少於這筆款項。

特殊注意事項

在某些情況下，抵押貸款可以保護您免受某些債權人。大多數州授予消費者對他們家的債權人一定程度的保護。一些州，如佛羅里達州，完全豁免了某些債權人的範圍

其他州設定限值範圍從5,000美元到高達550,000美元。“這意味著，無論房屋的價值如何，債權人不能強迫出售以滿足他們的索賠，”Semrad說。這被稱為宅基地豁免，但請記住，如果房主違約抵押貸款，則不會預防或停止銀行抵押品贖回權。3.

這是它的工作原理：如果您的房屋價值500,000美元，房屋的抵押貸款為40萬美元，您的家園豁免可能會阻止您的家中的強制銷售，以便在您所在的家園豁免中支付債權人100,000美元的股權。至少10萬美元。如果您所州的豁免不到10萬美元，則破產受託人仍然可能強迫您的房屋銷售，以支付債權人的股權超過豁免。

但是，抵押貸款不會完全保護您的資金。“如果房主在銀行留下資金並為房子提供資金，則判決債權人可以留下銀行賬戶並利用大部分資金來滿足其索賠，”Semrad說。

底線

在考慮現金或抵押貸款是最有意義的最佳建議是選擇選擇為您提供更大的爆炸的選擇。此外，請問自己將提供更大的投資回報。

“為房屋的全部購買價格支付現金類似於投資支付債權的相同利率，”私募股權和資本管理公司BregenzerGroupLLC的所有者JamesBregenzer表示在印第安納州印第安納波利斯。例如，選擇不支付30年的抵押貸款，利率為5％，與實現投資價格的5％回報基本相同。

如果您決定提供貸款的房屋，請確保您可以輕鬆地每月提供本金和利息付款。如果您決定使用現金，請確保您仍然有足夠的費用，如房地產稅，房主保險，房主協會等費用。