當您達到72年齡的里程碑時，遊戲規則可能會改變-並使您的應稅收入飆升。但您仍然可以獲得將錢存入退休賬戶的稅收優惠，直到您正式和完全退休。如果您發現自己仍然在生活中的這一點上工作，您可能要么試圖在巢蛋中留下裂縫，或者你是那些只有當他們撬開你的桌子的冷屍手時才能退休的人之一。

無論哪種方式，知道您有選項會在您的底線中有所不同。

rmds

稅收系統的年份，稅收系統以所需的最低分佈（RMD）的形式提取了退休賬戶的插頭.1當您賺取工資並撤銷RMD時，稅率可能導致稅率更高，增加您的社會保障福利的百分比受到稅收。

多年來，RMD開始於70歲70歲，但在2019年12月的退休加強（安全）法案中的所有社區通過，它同樣提升至72.1，法律用於將蓋子放在傳統的IRA捐款之後年齡70½，但新法律沒有年齡截止，只要你仍然工作就可以達到額外的貢獻。

儘管如此，在72歲時，您必須開始服用RMD，這將提高您的應稅收入，除非進行了其他調整.3在您的生活期間開始膨脹時，您的應稅收入延遲，繼續將錢存入401（k）-稅收退休計劃或羅斯IRA仍然有用。讓我們來看看最受歡迎的退休計劃選項中的主要差異，並檢查如何構建您的計劃，以便在達到72的新規則後優化您的分佈。

退休帳戶突出顯示

如果您沒有關注退休賬戶規定的詳細信息，那麼72的變化可能是震盪。以下是Retrirem的關鍵類型發生的事情NT賬戶以及如何在您仍在使用時繼續保存。

傳統IRA

根據新法律，無論年齡段，您都被允許對傳統的IRA做出貢獻。在舊法律下，一旦你出現70½.2，你就無法再向傳統的IRA貢獻

RothIRA

任何有賺工資的人都可能為羅斯IRA做出貢獻，並且沒有要求派遣國或其配偶奪取RMDS.4的任務

傳統的401（k）

無論年齡段，如果您仍然工作，您可以繼續為401（k）捐款。更重要的是，只要您擁有不到5％的業務，您就不需要在該雇主的401（k）中獲取RMD.5

ROTH401（k）

無論年齡段，如果您仍然工作，您可以為羅斯401（k）捐贈薪水延期的全部金額。與傳統的401（k）一樣，一旦您分開服務或者您擁有超過5％的僱用您的業務，就需要RMD。這是羅斯401（k）和羅斯IRA之間的關鍵差異.6但是，分配可能不納稅（與您的稅務顧問進行檢查）。

哪個退休計劃更好？

當您傳遞72時，答案可能不同。

傳統的IRA與普拉斯克威爾士稅401（k）

它曾經是這種情況，如果你超過70½，你就會失去貢獻傳統的IRA。但在新法律下，沒有年齡限制.7在70多人人群上沒有針對401（k）的捐款沒有年齡限制。

儘管如此，401（k）的2020個貢獻限額高於IRA的貢獻限額，最終使401（k）更好地選擇.8

隨著IRA，如果您2020年和2021年超過50美元，捐款每年6,000美元，或7,000美元。但對於401（k）秒，限額為2020年和2021年的額外追趕貢獻超過6,500美元，共計26,000美元

在許多情況下，老年工人是一個自僱的顧問或承包商：如果這是您的情況，請注意乍一看，乍一看，乍看之下，請參閱5％或更高的企業所有者的RMD要求這需要你每年都喝RMDS聽起來很傻，但如果你做數學，那麼它真的不是一個不好的交易。

示例

2020年，一名75歲的自營職業工人賺了80,000美元，為他們的401（k）捐款22,000美元;該計劃有一個12020年12月31日，餘額為22,000美元。現在76歲的工人的2021令吉僅為1000美元。如果您以22,000美元的年度餘額為止，並將其劃分為76歲，22歲，您最終最終獲得了1,000美元的應稅分配。畢竟曾經說過，個人的淨額是21,000美元的扣除而不是22,000美元的扣除。

這一點是，保存的機會並沒有大幅度減少，因為你必須在你工作的時候製作RMD。

RothIRA與ROTH401（K）

如果您超過72且您正在工作，您可以為兩種類型的帳戶做出貢獻。雖然可以難以克服誰可以為羅斯IRA做出貢獻的所得限制，但它並非不可能。原因是不是不可能的，即收入天花板不考慮到羅斯轉換和滾動者

在製作許多類型的羅斯轉換中有稅收考慮因素，因此請仔細研究對您的稅務顧問的影響。然而，一旦你在RothIRA中有錢，你的一生中沒有RMD或你的配偶。

另一方面，羅斯401（k）沒有您需要處理的收入限制。但是，您需要意識到Roth401（k）最終將受RMDS.6的約束

最簡單的貢獻類別的獲獎者是羅斯401（k）。但是，最終目的地類別的整體獲獎者和獲勝者是羅斯IRA。

附加策略

如果您仍在70多歲，您還可以做些什麼來繼續構建退休巢？以下是一些額外的建議。

鞏固和插入RMD孔

幾乎是一個肯定的是，在70年代的工作將有muTipleIras和其他類型的退休計劃漂浮在一起。因此，浮動賬戶將被迫賺取年度RMD提款。如果同一個人擁有不到5％的業務，並且仍在為本公司工作（以及計劃管理員允許它），這個人可以將任何現有的IRA和退休計劃滾入當前的雇主計劃。只要個人沒有與服務分開並且仍然工作“，這是真的.1

一旦個人成功地將現有資產轉化為雇主的計劃，他們應該減輕必須從這些資產中獲得年度RMD.10這種情況下的通用卡幾乎總是計劃文件和管理員。如果一切都是Copacetic，並且在您工作時，您可以減少您的RMD，您將有機會創建羅斯轉換或晚間避免您的稅收負擔的房間，直到您完全退休.10

如果您限定

，則使用國家所得稅“過濾器”

雖然這取決於您的稅收和徵收稅收的國家，但有些國家徵收國家所得稅的國家對為為法令提供捐款和採取捐款的個人提供更有利的稅收待遇。例如，在伊利諾伊州，政府並沒有增加401（k）款項返回您的國家收入計算;它還允許居民從IRA中減去其徵稅收入的最多分佈.11

“國家稅務過濾器”漏洞存在，因為各國希望鼓勵他們的居民保持狀態，而不是像佛羅里達或德克薩斯州那樣跳過無收入稅國家的船隻。也就是說，如果你在像賓夕法尼亞州這樣的狀態下工作，那麼漏洞就可以是一個絞索，然後退出到加利福尼亞如此。在這種情況下，您可以在途中徵稅和出路.12如何將這些現有漏洞納入儲蓄策略將取決於您的目標和您的特定情況，包括您的註冊會計師的建議。

示例：從羅斯401（k）

中的RMDS

一個可以看待這一戰略的人是72多歲的人，是自僱人士，正在為羅斯401（k）做出貢獻。在這種情況下，如果他們通過為普瑞斯稅401（k）改變他們的儲蓄策略並轉換外部IRA，他們可能能夠降低他們的國家所得稅負擔，並避免從他們的羅斯401（k）中屈服RMD，這是稅後賬戶。

底線

72歲以上的工作人群仍然有能力通過RothIRAS和所退休的同行不存在的羅斯IRA和合格計劃拯救和推遲稅收。通過將這些和其他工具納入其整體策略，幾乎退休可能能夠合法地減少其整體稅收負擔。但是，退休計劃的目標受益人並不總是為貢獻者，因此每個人的戰略都應考慮到個人的具體目標以及周圍的事實和情況。

試圖利用這些策略的人需要意識到其實施的規則復雜，法律可以過夜改變。在一天結束時，您應該在與退休計劃管理員協商時收到合格的稅務專業人士的合理建議後，執行任何包含這些或類似類型策略的計劃。