大學教育可能是大多數美國人更好的工作的關鍵，但儲蓄大學是令人生畏的。這些天，學院以驚人的成本。顯然，大多數家庭需要一個長期的儲蓄計劃，如果他們希望幫助他們的孩子避免學生貸款債務山。對於近三家戶，選擇方法是稅收優勢529計劃。但是，擁有稅收儲蓄組件的永久壽險，也是一種可能性，因為許多保險代理人急切地告訴你。以下是為為孩子們建立大學基金的兩種選擇。

529計劃工作

國家運行的529計劃類似於羅斯401（k）或羅斯IRA，但旨在為教育而不是退休儲蓄。通過529份儲蓄計劃，您可以投資各種共同資金，您的收入將增長延期。只要你用錢為美國國稅局考慮合格的教育相關的費用，你的提款將是無稅收

大多數國家還為您對其計劃的貢獻提供國家稅務扣除或信貸，只會增加他們的上訴。不幸的是，沒有聯邦扣除或貸款的貢獻。

雖然529在某種程度上是黃金標準，但談到大學的錢，這不是提供稅收優惠的唯一道路。另一種選擇是取出永久的人壽保險單，這與歷史悠久的覆蓋範圍不同，有一個稅收儲蓄組成部分。

永久性人壽保險如何？

以下是常任人壽保險如何作為大學儲蓄車輛：每美元支付保費支付，一部分朝著死亡利益，另一部分被轉移到單獨的現金價值賬戶。

從投資角度來看，整個人壽保險通常是最安全的永久性人壽保險。如果投資表現良好，發行人將通過保證金額抵消您的賬戶。大多數保單持有人可以在前幾年後返回3％至6％的任何地方。與此同時，現金價值賬戶中的資金增長了延期的稅收，就像一個529計劃。

其他類型的永久性覆蓋範圍，如可變人壽保險，給予保單持有人對其投資的程度。在這種情況下，您可以選擇基本上相互資金的子賬戶-您希望附加到您的政策，您的帳戶年度回報率佔據這些基礎投資的表現。潛在的獎勵更大，但如果市場持續下跌，您的餘額可能會落在給定年份。

當您兒子或女兒開始大學時，您可以藉出貸款以防止您的現金餘額。如果您不償還貸款，保險公司將減少您的死亡福利，但如果您主要作為大學儲蓄計劃，這並不一定是缺點。

使用大學人壽保險的優點

與529計劃造影時，人壽保險有幾個好處。一個是靈活性。假設你的孩子決定反對上大學。您的529個帳戶中的任何收益，但不是您的貢獻，將受到普通所得稅率的約束，通常如果您決定撤回它們，則通常是10％的稅收罰款。有一些計劃可以允許受益人，誰通常在較低的稅務括號中撤回資金。但它仍然是一個重要的稅收，人壽保險所有者不必面對。您還可以選擇命名另一個相對於529年的受益人。

人壽保險的其他優勢是它不包括在經濟援助計算中。相比之下，529個計劃中的錢被認為是父母資產，申請人預期的每年的預期家庭貢獻，高達5.64％的父母資產.2

利用大學人壽保險的缺點

永久性人壽保險也有一些不太有吸引力的功能，例如預期和經常性費用，可以使股票和債券基金的費用看起來像偷竊。例如，您的第一年保費的50％或更多通常將支付保險代表委員會。結果，你從一個漂亮的大洞開始。

您的現金價值可能需要10年或更長時間，以超越您在保費中支付的內容。因此，除非您在孩子們在幼兒園之前購買一項政策，否則很難為人壽保險提供案例，以便及時建立資產以支付學費票據。

最重要的是，沉重的年度費用將繼續衡量您的收入。大多數永久性生活政策每年向上充電，行政和投資成本為2％。

相比之下，根據研究公司Morningstar2019年5月的報告，2018年銷量直接出售的529次賬戶中的平均基金在2018年，2018年的費用為0.39％。顧問銷售的資金比直接銷售的資金更昂貴，平均超過0.93％.3

底線

即使您有效地效力，由於經濟援助規則，您可能會喪失您的帳戶小塊，因此由於其費用較低，您可能會通過使用529計劃來提前。

如果您仍然決定購買永久性政策而不是529計劃，那麼仔細研究您正在考慮的任何公司都更加重要，以確保您獲得最佳人壽保險單。