最具變量年金合同中提供的生物和死亡福利騎士可以為合同業主和受益者提供多種類型的保護。

生活和死亡福利騎士是年金合同的可選附件。他們提供的保證以成本為代價，您應該仔細體重以決定是否有合理。並非所有騎手都是一樣的，所以要了解他們如何工作，哪種類型適合您，或者你根本只需要一個。

生活和死亡福利騎士：一點背景

一世紀前的保險公司首次提供的年金合同是相對簡單的樂器。他們旨在確保防止退休金或超出一個人收入的風險，並為年衣褲提供保證的收入流，以換取一次性或定期付款。但多年來，年金合同變得越來越複雜。

20世紀50年代和1970年代可變壽險推出的可變年度。2所以這些車輛現在為個人和公司提供數十億美元的退休資產，保留其資產的重要性已成為一個關鍵問題。這導致了一些特殊的保險公司，為合同持有人提供不同類型的生活和死亡效益保護。

了解生活和死亡福利騎士

在可變合同和政策中提供的所有保險公司均落入兩類之一：

• 生活福利騎士通常保證某些定義的支付，而被保險人或年衣仍然活著。3
• 死亡福利車手保護受益人因市場條件而受到合同價值下降的影響。3

每種類型的騎手都有許多具體形式，當然，他們不是自由的。由保單持有人購買的每一個都會產生每月，季度，平均或每年的年收費。一些生物福利保證合同持有人的校長，其他人保證了一定的假設增長率，只要滿足某些條件即可。例如，騎手可能要求您簽訂合同而不是進行系統matic退出。

同樣，一些死亡福利車手比其他人提供更多的保護。人們只能保証投資的初始金額，減去任何提款，另一個可能提供等於合同最高記錄價值的死亡福利。

騎手工作類型如何工作

基本生活福利騎士

弗蘭克購買了100,000美元的可變年金合同，基本的生活福利者。他將資產投入合同中的資產，這些資產在執行糟糕的船舶組合中。當他清算合同時，賬戶幾年只有75,000美元。他仍將獲得100,000美元，因為他購買了騎手。

增強的生活福利騎士

南希在35歲的變量年金上投入了150,000美元。她分配了合同中的幾個不同船隻之間的所得款項，併購買了一個增強的生活福利騎手，保證每年6％的假設增長率。

60歲時，她的實際合同價值為40萬美元。但是，如果她決定將她的合同和承諾保證收入流（並且此選項往往是不可逆轉的），那麼她的增強賽者將支付她的收入流，以基於643,000美元的假設價值（等於150,000美元）25年的每年增長6％）。

基本死亡益處騎手

湯姆在50歲時購買了200,000美元的合約。合同長達15年，然後由強大的熊市摧毀。湯姆在70歲時，他的合同只有185,000美元。騎手決定了他的受益人將收到投資合同的原價200,000美元。

增強死亡益處騎手

伊麗莎白在45歲的合同中投入了100,000美元，並分配了投資小型和外國工具的幾個侵略性船隻之間的收益。55歲時，合同價值175,000美元，但在未來五年內下降至125,000美元。伊麗莎白在60歲時死亡，但她的受益人將獲得175,000美元-合同歷史上的最高記錄價值。

這些例子顯示了一些可用的騎手類型。儘管大多數運營商提供上述所有車手，但許多人還提供其他類型的專業騎手，包括那些對各種情況提供具體保護的特殊騎手，這些騎手可以將無能為力的各種情況留下，這些情況可以將年度和受益人留下少於原始投資金額或合同的增長。。

騎手的成本

騎手以每年減少合同價值的成本..例如，基本生活福利方案中的騎手可以收取合同價值的1％的年費。無論合同的履行如何，此費用會每年進行評估。因此，如果合同的合同價值下降至88,000美元，則騎手將從合同價值中額外扣除880美元。

當然，合同所有者將能夠依靠合同中校本的返回，無論合同的履行如何。生活和死亡福利車手如果船隻的表現結果大於車手所承諾的，則減少合同價值。

稱量騎車費用的成本

以下實施例說明了騎車者費用的影響以及是否增加一個至年金合同是有意義的。

平均亞帳戶生長

Alan購買了200,000美元的合同，並選擇了增強的生活和死亡救濟人員。兩者的總成本每年2.5％。他的合同每年平均增長7％，但騎手的成本將其有效增長率降至每年4.5％。他可能有資格獲得騎手的保障，因為這些車手的成本降低了他的增長率充分，以激活這些擔保。

此示例說明了騎手成本對亞戶上性能的影響。為了優於車手的成本，大多數合同持有人可能明智地在更積極的船庫中投入資金，因為他們有可能隨著時間的推移而增加，以允許合同持有人只是撤銷當前的合同價值。

積極的子宮化增長

Alan在上述合同中投入了200,000美元，以歷史上歷史上歷史平均年度返回（AAR）每年10％至12％，儘管具有大量波動。如果這種模式持續，他將實現每年7.5％至9.5％的平均衰減扣除車手的成本後耳朵。

因此，當他開始25年後開始提款時，根據各種因素，他的合同很容易在2美元到300萬美元之間。如果騎手只有保證的支付每年增長6％，那麼他基本上通過購買它們來浪費他的資金，與那些支付汽車保險的人，也沒有提出索賠，看看沒有真正的回報。如果在這種情況下，他就會在沒有騎手的情況下更好。

底線

如今，國內樓和各種附加物遠離他們開始的直接投資車輛。它們是複雜的，通常是運動複雜的語言。因此，如果您正在考慮購買年金或向現有的年金添加騎手，那麼了解他們的工作方式是至關重要的。重要的是辨別騎手的成本是否會超過益處，甚至可以確定您是否需要騎手。