思考退休？像大多數人一樣，你可能最擔心有足夠的錢舒適地生活。但是人們常常忘記計劃-非常可理解-是他們死後發生的事情。為您的配偶或其他家庭成員，確保正確設置的東西。只是賺錢是不夠的-你必須保護它並確保在你死後才能進入右手。

“患有患病受益人的退休賬戶可能會使您的家庭成千上萬的家庭甚至數十萬美元如果做錯的話，”RevereAssetManagement1的總裁據丹斯圖爾特表示，“糾正受益人指定對退休至關重要計劃，有很多陷阱和礦山，以避免命名主要的主要受益人和徵收受益人。為了避免處罰和稅收，您真的需要從流利的遺產規劃流利的顧問尋求律師。“

本文介紹您應該採取的步驟，以確保您的勤奮金額最終在您所愛的人手和其他受益者中。

個別退休帳戶（IRA）

個人退休賬戶（IRA）通常不會涵蓋您的意志。因此，當您打開IRA時，您應該填寫受益人指定表格。此表單名稱將收到您的IRA和比例的人或人員名稱。您可以隨時修改表格，但在您的死亡後，無論誰在表現時都會收到資金-即使他們是前配偶或一個陰沉的孩子。

您的IRA受益人有五種選擇。

1.保持繼承的IRA

如果已故已開始從帳戶中佔用所需的最小分佈，這是一個很好的選擇。作為遺產，它允許您的受益人撤回這些資金，即使他們年齡小於59歲，而不需要支付通常的10％的早期退出罰款。

如果繼承人是倖存的配偶，一個未成年子女或殘疾人的人，RMD繼續基於死者年齡而不是受益人-即，除非受益人基於年齡提交新的時間表。如果繼承人不是配偶，他們必須在原主死亡的10年內提取所有資金。這些提款可能受所得稅。

如果你繼承了一個羅斯，你必須拿走RMD，即使死者不需要作為規則aE不同於受益人而不是參與者。這裡的一個好處是你不會繳納這筆錢的稅。

2.滾動IRA

另一種選擇是將資產帶入個人IRA-任何一個新的IRA-如果您在59½次，除非您隨後接受分銷時，否則將其新的資產或預先扣除的罰款或提前提出的罰款。

如果您翻過一個繼承的RothIRA，如果資產已在賬戶中持續五年，您就不會支付罰款。這個翻轉選項只能向倖存的配偶開放，他們必須轉移到與傳統的IRA或RothIRA轉移到傳統的IRA或RothIRA的傳統敘述。

“如果配偶將其滾入他們的個人IRA，他們可以更新受益者，如果他們不到72歲，他們可以更新受益人並推遲售罄，”斯科特A.Bishop，CPA，PFS，CFP®，合夥人和執行副總裁STA財富管理的財務規劃。

3.轉換為RothIRA

如果您預計在稍後人生的更高稅收托架中，將傳統的IRA轉換為新的RothIRA賬戶可能是有利的。請注意，您將在此時支付所有適用的所得稅，但在路上，您不會欠任何稅收或者必須採取RMD。

4.拒絕所有或部分資產

聽起來很困惑，對嗎？基本上，這意味著您可以放棄對資金的任何和所有聲稱，然後轉到指定表格中提到的其他受益人。

5.拿錢

您可以選擇兌現IRA。您將在當時支付所有適用的稅款，它可能會將您推入更高的稅收托架。如果IRA是大量的，請與財務顧問交談有關稅收兌現的稅收。

401（k）計劃

與401（k）略有不同的東西。您仍將填寫一份表明，指定當您傳遞時收到您的好處。但是，如果你結婚，法律說你的配偶成為收件人。即使您已經在法律上分開了多年，現在與其他人住在一起，您的配偶也有權獲得賬戶。如果您的配偶簽署一份文件，則可以改變的唯一方法是將其作為受益人的權利。

離婚定居點一般包括ex-spouses有權獲得任何401（k）金額的規定，以便與每個配偶計劃的規則保持一致。

“在離婚後立即”始終更新您的雇主401（k）受益人指定文書工作，以反映預期的受益人，並諮詢房地產規劃律師，以確保您的預期願望將在您的死亡中進行-特別是如果您已經重新開始-以避免未來的衝突。否則，您的前配偶可能會得到沒有商定的東西，“MichelleBuonincontri，CFP®，CDFA™說，在離婚中的重要創始人

如果您是單身，您的受益人表格上的人會收到該帳戶。

收件人與401（k）的選項基本上與IRA保持相同，以某種方式滾動它，現金出現（非配偶受益人必須在十年內完成這一點），或拒絕接收它。

遺產稅

任何時候資產和死亡的主題都出現，它很自然地徵收房屋稅也上升了。如果您在2021年傳遞，如果您的遺產總值為1170萬美元或更少，則您的受益者不會受聯邦稅收的影響

如果它超過該金額，請盡快與遺產律師或稅務律師交談，討論法律保護資產的戰略。它可能涉及策略，例如建立信任。

社會安全

如果他們一直住在你的同一個房子裡，社會保障將支付255美元的一次性死亡福利255美元。如果沒有配偶，您的孩子或兒童可以獲得利益。他們必須在您死亡的兩年內申請此付款。其他規則可能會影響他們的資格。

倖存者類型的益處

人們將社會保障視為退休期間的養老金，但您在系統中支付的一些資金可能會以其繼承人為生命保險政策服務。與您自己福利有權的相同學分也有某些人倖存者福利-您的配偶，離婚配偶，兒童或依賴父母。

一旦他們達到完全退休，配偶就可以獲得完整的倖存者福利E-66和67-取決於他們的誕生年。如果某些條件適用，他們可能能夠早些時候收到一些支付。

根據社會保障管理局（SSA），如果一個工作父母死亡，每100名兒童中有98名可能會受益。如果他們仍然全職或中學，您未婚後代可能會收到18歲或19歲或19歲的福利。如果他們在22歲之前被禁用並保持殘疾，他們可以隨時獲得福利。繼孫女，孫子，步進孫子或採用的兒童可能會在某些情況下獲得福利。

如果婚姻持續至少10年，或者如果他們關心你的孩子，那麼離婚的配偶可以獲得福利，或者他們的孩子在16歲以下或殘疾人士。孩子必須是你以前的配偶的自然或合法收養的孩子。

如何計算倖存者益處

與您自己的支付一樣，倖存者的福利的規模取決於您的平均終身收益。當然，您所做的更多資金，對您的配偶付款越大。

一般來說，一個人一次只能獲得一個好處。寡婦和寡婦可以選擇首先收集他們的倖存者福利，然後在以後在稍後的日期轉換為自己的福利。例如，您的倖存配偶可能會等到70歲-最新的人可以延遲接受支付-如果這比倖存者付款高，就會轉換為個人福利。

當一個倖存的配偶退休時，社會保障將始終首先支付個人的個人福利。如果他們的生存效益高於他們的個人福利，那個人就會獲得福利的組合，總和等於那些更大的生存利益。

“例如，如果您的配偶的福利每月為1,200美元，您每月有600美元的福利，那麼您的社會保障福利總額為1,200美元，”指數基金顧問和指數作者的創始人兼總裁資金：積極投資者的12步恢復計劃5.5

倖存者福利的規則非常複雜。他們如此復雜，社會保障要求您與代表發言以接收它們。

底線

沒有人喜歡考慮自己的死亡。但是為了你所愛的人，現在需要時間來安排你的賬戶並確保適當的計劃和受益人的名稱就位。如果您已婚，請與您的配偶談談組織其資產，因此您是相互保護的。你努力工作的錢-現在讓你的倖存者可以輕鬆訪問它。